Action Logement : le prêt Accession immobilier évolue

Le prêt Accession Logement d’Action Logement a évolué au 1er septembre 2023. L’organisme propose un crédit immobilier à taux préférentiel, dont l’obtention est soumise à plusieurs conditions, réservé aux ménages aux revenus modestes. Il a pour but un accompagnement des salariés modestes à l’acquisition de leur résidence principale (auparavant 1% logement). Il est réalisable grâce aux cotisations versées à l’organisme par chaque entreprise. Les salariés qui y sont éligibles peuvent alors bénéficier d’un taux d’intérêt préférentiel.

Première évolution : le taux d’intérêt

Ce taux, qui était de 0.5% jusqu’au 28 février 2023, est ensuite passé à 1.5% (alors que le taux bancaire moyen est à 3.96% pour un emprunt immobilier sur 10 à 20 ans), et passe, au 1er septembre 2023 à 1% (hors assurance). Un formidable coup de coup quand on sait que près de 50% des demandes de crédit immobilier déposées en 2023 n’ont pas été validées à cause d’un taux d’endettement trop important. 

Toutefois, cette bonne nouvelle en apporte également une moins sympathique dans son cartable de rentrée. Le montant du financement qui était auparavant de 40 000€ sera désormais de 30 000€. Une baisse considérable, qui, dans certains cas, pourrait freiner l’accession à la propriété de nombreux ménages. En effet, l’épargne des ménages les plus modestes a été largement amputée ces dernières années avec la crise sanitaire et l’inflation. Pour tenir le coup, beaucoup ont pioché dans leurs économies et peinent aujourd’hui à recréer de l’épargne. Il faut donc réussir à concilier les exigences bancaires (apport, taux d’endettement minimum) à de nouvelles données comme celle de la frilosité grandissante à l’égard des biens dont le DPE est « mauvais » (qui sont pourtant de plus en plus nombreux sur le marché et moins chers). Les banques rechignent en effet de plus en plus à financer ce type d’achat, car ils représentent un risque plus important. Il s’agit le plus souvent de biens anciens, dans lesquels il faut engager des travaux de rénovation énergétique conséquents. Or, les capacités d’emprunt en baisse ne permettent pas toujours le financement de l’intégralité de ces travaux. Il existe pourtant plusieurs dispositifs d’aides comme Ma Prime Renov, qui peuvent se cumuler. Mais avec une situation économique encore incertaine, qui pourrait rapidement basculer (l’inflation, n’est pas stabilisée et la croissance continue de baisser), les banques prennent un maximum de précautions avant d’accorder un crédit immobilier.